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近年来，我国房地产投资额年平均增长率超过20％以上，房地产销售额以每年27％的速度快速增长。据专家估计，80％左右的土地购买和房地产开发资金都必要或间接来自商业银行信贷。在的房地产资金链中，商业银行基本上参予了房地产开发的全过程。在房地产信贷业务快速增长的同时，也使住房信贷风险逐步沦为商业银行经营风险的一个最重要方面。

目前，各家商业银行都十分重视住房信贷风险防止工作，大力采取有效措施，提高经营策略，以风险掌控为核心，强化住房信贷管理，创建全方位风险抗衡机制，力争把住房信贷风险歼灭在兴起状态。一、住房信贷风险的构成途径 住房信贷风险是指商业银行派发的住房贷款中说明了损失的可能性。住房信贷风险的构成途径是多方面的，除宏观政策调整变化、法制法规不设施、房地产市场体系不完善、产权注册制度不规范、监督不力等因素外，主要还展现出在以下几个方面： 1、借款人引起的风险。即由于借款人不遵守合同誓约造成银行利益亏损。

引起借方债权人的原因十分复杂，主要有：一是借款人由于家庭、工作、收益、身体健康等因素的变化，无法如期或无力偿还债务贷款，不得不退出所购房屋从而给商业银行利益带给损失。随着市场经济的发展、劳动用工制度的改革、职工工作频密变动、经营状况大大转变等，都会借款人收益的平稳，影响偿还计划的成功继续执行；同时，由于目前商业银行无法对借款人的财务状况展开持续受限的监督，商业银行对楼市的预测也非常艰难，并且我国目前还没对职工个人的资信状况调查、评估的机构，商业银行较难对借款人资信的现实状况作出精确辨别。虽然借款合约议定时，信贷资产表面上是安全性的，借贷也靠得住，但随着借款人资信状况的变化，特别是在是房地产产权注册制度的不完备、不完善，私下的房产交易流行，使银行贷款借贷过热或悬空，导致商业银行的信贷风险；二是借款人在通过按揭方式购买房屋并再次发生一段按揭期后，市场环境发生变化，以致借款人在权衡利弊后，退出原本的按揭购房不道德，利用尚需偿还债务商业银行的借款，再行新的购买其他房屋，导致商业银行贷款无法交还；三是借款人偿还状况劣，特别是在是借款人在申请人住房贷款时就不存在诈骗动机，造成届满不交还贷款；四是由于不能意识到的灾害等不可抗力因素，造成借款人失去履行合同的能力，而构成贷款风险。毕业论文 http://www.lw54.com 2、开发商引起的风险。

由于开发商无法按誓约按时将楼房交付使用，造成银行不得不陷于债务纠纷、利益受到损失。展现出为：一是愿意债权人。开发商将购房款进账后，因经济、地价、建筑材料、施工技术、自筹资金等情况的影响导致无法如期交楼或所交楼盘不合乎购房人和开发商签定的契约标准，由此引起购房人停车还银行借款，使银行不得不陷于纠纷。

二是蓄意诈骗。一些开发商利用当前法制不完善的空隙和一些工作人员继续执行制度严加的机会，以其关联企业或有类似关系的个人名义“出售”其研发的房产，借以筹集资金，甚至假造购房人诈骗银行资金，行按揭贷款之名，不作收买乃至诈骗银行资金之鉴，一旦资金拿回，就挪作它用，甚至携款逃亡。

3、银行自身引起的风险。商业银行作为贷方当事人，在群体上通过内部分工展开相互协作，任何一个环节管理疏于都有可能使潜在的风险变成现实，引发资产损失。贷方引起信贷风险的特点是银行自身因素构成，可以防止、减低和防止，是信贷风险防止工作的重点。

一是信贷管理规定不完善，构成信贷风险。如目前对如何防止反复借贷没明确管理；二是制度继续执行严加，实施不做到，违章不革，不易构成信贷风险。按揭贷款牵涉到对象普遍、工作量大、期限宽，商业银行须要花费较小人力、物力对借款人的偿还情况和抵押权证展开管理。

按揭期间，若抵押物在管理、接管交给等过程损失或遗失，银行须要赔偿金，以至对货款重复使用导致风险。此外，还有可能由于银行监控和催收有利，导致借款人赖帐或欠薪不还的情况再次发生；三是信息不顺带给的信贷风险。即在审核派发时，对贷款涉及资料理解不及时，不全面导致辨别错误带给的风险；四是对房地产开发商的经营状况和政府房地产管理部门新的政策、法规没及时理解，影响了对信贷风险的防止和应急处置。毕业论文 http://www.lw54.com 4、借款契约引起的风险。

一是合约潜入的风险。由于借贷双方签定的借款合约不存在漏洞和缺乏最重要条款造成贷款风险，这种风险潜入在合约本身，不应全力防止。二是贷款确保形式风险。

如借款人不具备抵押和质押的条件，银行则按规定拒绝贷款人必需有单位依约，表面上看这项规定对确保贷款人的利益有益。但是，如果企业当作担保人，从短期看，规模小或倒闭的单位相当多，让这些企业当作借贷者并无法确保贷款人的债权利益；从长年来看，在市场经济中，任何企业当作担保人，贷款人债权利益的构建也不一定有确保。5、抵押物引起的风险。

目前，以房屋产权作为贷款抵押不存在以下几个问题：一是产权不明晰，抵押物的归属于确认无以；二是私宅抵押，一旦不还本付息，银行裁决正式成立，但继续执行一起又不受民事诉讼法有关条款的容许，难以达到目的；三是价值不实。抵押人在对房产权展开评估时弄虚作假，其评估价值多达实际价值，使银行在构建抵押权时导致部分债权无法构建；四是抵押物的处理无以。如借款人债权人或无法还款偿还债务银行贷款，作为抵押物的住房，不存在着无法所求的风险。

6、流动性风险。住房抵押货款科中长期贷款，其资金主要源于居民储蓄存款，归属于较短借长还的资通，在一定程度上违反了银行资金用于的对称性原则，一旦再次发生存款人挤迫托存款或非正常的集中于萃取存款，银行就有可能再次发生资金周转艰难。因此，客观上必须有完善的风险转换机制做到保险，而我国目前的状况是，缺少政府借贷机构、住房抵押贷款保险尚能正处于试点阶段，银行还很难通过这种方式移往贷款风险。

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