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1选题背景叙述为了更加好地解决农信贷等涉农贷款问题，保险公司面向部分地区，设计并发售了小额贷款确保保险，小额贷款确保保险是指，银行在借贷前由保险机构为借款人获取确保保险，分担其非故意原因不能偿还贷款的风险，使得那些有现实生产资金市场需求、有较好信用记录与发展前景、有可信偿还来源的小额贷款借款人，即使在无抵押、无担保的情况下也需要从银行取得贷款，从而有效地解决问题融资难问题。其服务的主要对象是向商业银行申请人小额贷款的乡镇小企业。

小额贷款确保保险为企业和银行搭起了桥梁，能有效地解决问题乡镇小企业“贷款无以”问题，综合充分发挥保险服务“三农”功能，完备农村金融服务体系。本文挑选泰州地区为小额贷款确保保险的试点地区，考虑到从宏观经济来看，泰州地区的经济发展水平在江苏省正处于中等水平，但经济发展的增长速度上正处于前茅（明确的发展情况将在本文第二章节叙述），挑选这样一个城市作为推展小额贷款确保保险的试点地区，有一定的现实意义；从微观来看，泰州虽是一个地级市，但经济的发展主要靠首府范围内的乡镇来承托，例如县级市兴化市，市区为昭阳镇，下辖内还包括戴着南镇，周庄镇等，与其说兴化市的经济发展，实质上为各个镇经济的总和。因而在泰州地区推展小额贷款确保保险主要就在各个乡镇地区推展，乡镇地区与城市比起更好的是中小企业，他们的融资问题更为严峻，而先有的融资借贷方式又无法符合当地中小企业的必须，小额借贷确保保险在借贷融资方面具备的险种优势、操作者优势、综合费率的优势，这些都为小额贷款确保保险在泰州的城乡地区试点获取了辽阔的沃土。

最后江苏的其他地区都在陆续的试点小额贷款确保保险，坚信在泰州地区也将推展小额贷款确保保险，本文为泰州地区的试点获取了一定的理论依据。2泰州地区推展小额贷款确保保险问题分析2.1我国小额贷款确保保险的发展现状小额贷款保险最先在浙江省的宁波市以及重庆市等地开设。在早期开设小额贷款确保保险的地区中，宁波市的经验以沦为一种案例在整个浙江省加以推展。

正是因为小额贷款确保保险能在解决问题城乡小微企业、城乡初创企业融资借贷严重不足无法及时筹集资金问题上的优势，它受到更加多的省市地区的注目，沦为各地争相试点积极开展的案例。就全国而言，积极开展小额贷款确保保险的地区，除了最初试点的宁波和重庆地区，还包括广东省的佛山市等地区，江苏省的宿迁、苏州、无锡、淮安地区，以及最近在全省范围内试点的云南省。各地区的试点工作完全都是由政府联合，政府以试点文件的形式印发到所下辖地区范围内，规定试点的保险公司、银行的准入条件，试点的作法，参予各方在试点过程中扮演着的角色，以及风险的承担形式；再行由当地商业银行以及保险公司强迫的申报，符合条件的保险公司可以是正式成立共保体亦或是分开保险公司；最后在试点的过程中大大的发展问题，调整风险的承担比例（如由3:7调整为4:6），一些无法适应环境的保险公司或商业银行可以自由选择解散。

小额贷款确保保险增进体现到实体经济的金融反对。从各地的推展现状不难看出小额贷款确保保险显然能在一定程度上为那些必须资金，又缺乏有效地借贷抵押的城乡小微企业获取及时有效地的协助，另外有政府的参予，让小额贷款款确保保险夺得了许多参与方的反对，夺得了较好的声誉。

单考虑到江苏省的推展现状，江苏省目前以有苏南地区的苏州、无锡地区先行试点，也有苏北地区的淮安、宿迁等地的之后试点。毕竟在旋即的将来，小额贷款确保保险不会向浙江省以及云南省一样，在整个省展开推展，所以本文明确提出的在泰州地区推展小额贷款确保保险具备一定的现实意义。2.2泰州地区推展小额贷款确保保险的原因2.2.1企业发展必须解决问题借贷融资问题泰州坐落于江苏中部，是长江北岸三角洲中心城市之一。

城市的总面积5787平方公里，总人口5070000，首府还包括莆田、泰兴、靖江三县以及高港、海陵、姜堰和泰州医药高新区四个区。2012，全市构建地区生产总值270100000000元，财政收入突破62700000000元。在23个主要经济指标,泰州有15个指标快速增长多达全省平均水平,有13个指标快速增长名列第二，低于江苏南苏中地区。

可行性核算，2012年，这座城市的国内生产总值超过2701.67亿元，较上年同期快速增长了12.5%。其中，第一产业增加值191.75亿元，快速增长4.4%；第二产业增加值1434.53亿元，快速增长13.1%；第三产业增加值1075.39亿元，快速增长13%。GDP2.4%的增长速度在全省的13个地级市中排第七位，苏南苏中地区第二位。

城市的工业产值7107.39亿元，比上年快速增长19.8%。分别考虑到重工业和轻工业，轻工业1758.65亿元，快速增长17.2%；重工业是5348.74亿元，快速增长20.7%。

分经济类型看，国有，集体，合资，外国和香港、台湾投资企业已完成27140000000元，产值17529000000元，420265000000元，187041000000元（闻图表1），分别快速增长23.1%、3.4%、26.0%、8.4%。分企业规模看，大，中，小型企业分别已完成198302000000元，111036000000元，399625000000元（闻图2）分别快速增长9.9%、24.4%、24.2%。以上数据分析泰州地区小型企业占到比多达半数，而这类企业大多数都不存在融资的艰难。

图1泰州地区企业经济类型图2泰州地区企业规模分类依据泰州农村企业的具体情况的分析，本文挑选泰州典型示范区戴着南镇，倒数十二年名列泰州镇经济工作“十强乡镇”第一。改革开放以来，我国农村经济获得蓬勃发展，还包括戴着南镇在内的江苏泰州乡镇小企业也取得很快发展。戴着南镇是闻名遐迩的“中国不锈钢名镇”，全镇共计不锈钢生产加工企业1100多家（其中规模以上企业约155家），在本地不锈钢经营户3000多户，独自不锈钢经营户3000多户，从业人员5万余人。

目前已构成从不锈钢原材料订购、必要冶金和轧制最后产品的一个原始的产业链,产品结构是合理的。2010戴南镇已完成地区生产总值10549000000元，财政收入1674000000元，农民人均纯收入13979元，工业生产总值28692000000元。戴南乡镇企业的经营规模一般并不大，主要以个人独资或合伙制居多，企业主对公司的债务胜无限连带责任，这些企业普遍存在着融资艰难等问题。戴着南镇除了乡镇民营企业取得较小发展外，当地农村金融机构发展得也较完备。

预示不锈钢生产、加工、销售企业较慢发展，戴着南镇金融机构也由最初的农村信用合作社（已改名为农商行）、农业银行2家扩展到现在的17家金融机构，更有了一批股份制商业银行转入，如南京银行、浦发银行、民生银行等。除了银行类金融机构外，担保公司的发展也十分引人注目，目前戴着南镇共计18家担保公司，获得融资性借贷金融机构经营许可证的有5家，这五家担保公司皆与各大银行积极开展合作。以上列出的泰州地区的经济发展的整体情况，不难看出泰州能获得现在的发展成绩相当大程度上必不可少众多小型企业。

而许多的民营小企业大多坐落于在象戴着南镇一样的乡镇中，企业生产、加工、销售一连串的生产琏，贡献了当地财政收入，夹住了低收入，和平了以种地维生的农村人口，因而政府更加应该扶植这类企业的发展，关心农村民营企业的存活。乡镇民营企业，它们从正式成立开始就具有可怕的缺失－资金琏，于是以所谓出也资金，亡也资金。

更进一步分析来看，以生产不锈钢企业为事例，90年代末期，泰州地区经常出现了一批从长春、黑龙江等地专门并购荒废不锈钢的“钢贩”，他们将并购的废钢展开分类运至泰州卖给少数几家专门从事不锈钢法兰、钢帘线等高温切削的钢铁企业，钢铁企业再行将成品销往全国各地，从而构成类似于戴南一样的“中国不锈钢名镇”。不锈钢转入较慢发展时期是2002年焦点访谈对泰州地区乡镇不锈钢展开曝光，虽然曝光的是不锈钢的不合格生产事件，但是经过曝光无形中给泰州不锈钢企业印上了免费广告，让全国更好的地方告诉了泰州有大量生产不锈钢的规模企业不存在。

原本在“钢贩”中发展的较为好一些人，发展为新的不锈钢生产企业，当然这类不锈钢生产企业的规模参差不齐，小到4-5人的生产作坊，超过几千人有八个分厂以致在世界排名前几名的国立中山大学钢帘线股份有限公司。虽然不锈钢生产企业之间的生产规模无法相提并论，但是不存在于他们之间的融资问题不可逾越。小到“钢贩”抵达生产企业都必须钱，“钢贩”拿货必须钱，发货到厂里，不会遇上厂里欠薪货款，熟悉钢铁不同于其他行业，一斤完整废钢贵则几十上百元，放上十吨货，金额就超过数十万，从外地入一批货就要几十上百万。更加不用说乡镇不锈钢生产企业，企业的年产值小到几十万大到上千万，“钢贩”和不锈钢生产企业自有的钱都很受限，于是当地民间融资流行，较为少见的三类借贷融资还包括企业联保、小额贷款担保公司、民间信用贷款等。

2.2.2现有借贷融资渠道无法解决问题企业问题泰州地区风行的借贷融资方式主要有企业联保、小额贷款担保公司、民间信用贷款，本章节将分别讲解着三种借贷融资方式的发展现状及不存在的问题。2.2.2.1企业联保现状及不存在问题企业联保，又称小企业联保联贷，一般来说由少数经营户类似于三至七家小型企业强迫构成的一个牵头借贷机构(以下全称“企业联保”),由成员联合确认的信贷额度,联保小组成员再行向他们尊重的协作银行放联合授信服务的催促，贷款银行考核通过后，彰显联保小组非常的授信额度，当联保小组中的一户向合作银行申请人贷款时，联保小组的其他人员为贷款的所有债务承当连带的借贷确保职责。

企业联保贷款具备以下特点：第一，联保贷款的贷款期限、贷款额度的合同规定。办理企业联保贷款的银行在联保户事前誓约的贷款期限内，例如从2014年1月1日止2014年12月31日起至，由贷款银行根据某一联保小组成员的申请人和银行的有可能为此获取的最低授信额度，对联保小组成员在核定的最低限额内可分次发放贷款。在誓约的期限内的贷款，最低贷款余额范围内，所有其他联保户获取连带责任借贷，而不必须一个一个地办理借贷申请，每笔贷款不得多达2014年12月31日的最后到期日，每一类贷款，金额，期限，利率和偿还方式，用于贷款本票不尽相同。

合约事前商定借款按月结息，结息日为每月的最后十天。提前偿还时利率不调整，贷款人有权按本合同协商的贷款期限计收本息。贷款时的凭单视作本合同的组成部分，与本合同享有完全一致的法律效力。

第二，联保贷款对当事人权利义务的特殊要求。联保贷款的特别之处是对针对确保人的其他的联保小组户划界了权利义务（确保条目）：1，确保形式为最高额连带责任确保，每一个参予联保小组的企业向贷款银行催促贷款皆由联保小组的所有其余的成员获取连带责任确保，即联保小组成员彼此分担连带保证职责，相互联保；2，确保期间一般来说为贷款从借款派发之日起至贷款两年届满后。

3，借贷规模涵盖贷款的本金、息金、罚息、过期利息、复息和因借款人明知造成贷款人自由选择诉讼方法开支的律师费、差旅费及贷款人还清债权的其他费用；4，无论如何用于贷款，都不影响确保人分担连带责任；5，由于借款人违背本合同或事前商定的借据，贷款人有权提前交还还没届满的贷款，确保人承当连带保证责任；6，即使主合同被证实违宪，该借贷条款仍旧有效地，担保人依然必须对其借贷的款项胜连带责任；7，促成借款人履行合同，当借款人产生贷款调用或其余的造成贷款偿还债务不上的情形时，动态上报给贷款人；8，担保人的表示同意，担保人遵守缴纳责任(还包括本金、利息和其他费用)，贷款人(或请求其他行、信用合作社)的任何账户中扣减。第三，联保贷款对参予贷款的各方的违约责任也做到了具体的规定。借款人债权人，即借款人不如期交还借款本金，从对逾期贷款罚息利率届满日期（缴纳的利息贷款逾期罚息利率与合约利率特50%规定计算出来）如果之后的逾期贷款，不如期支付贷款利息，其欠息部分按过期贷款罚息利率计收利息。

借款人违反上述任何一条款时，贷款人有权停止本合同还没收到的贷款和提前交还仍未届满的贷款，确保人担任连带保证职责；确保人明知，即确保人不实施商定的权责，应该分担对应的违约责任，并赔偿金由此给贷款人带给的亏损；贷款人明知，即贷款人在借款人实施本合同商定任务且依照贷款人催促办成贷款借贷确保的前提下，贷款人不可以按本合同第一条向借款人发放贷款时，按明知数额和宽限天数判处日利率判处一部分比例的违约金。

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